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Fonctionnement bancaire

par Amaury » 12 mars 2017 20:05

Bonjour à tous,

J'ai cherché au préalable sur le forum, je n'ai pas trouvé les réponses, je tiens à m'excuser si un post similaire existe déjà.

Etant de plus en plus dans le monde financier, un amis m'a demandé de l'accompagner à un RDV avec sa banque pour un prêt, j'ai accepté malgré que au final je ne comprend pas tout de ce milieu. Plusieurs questions me viennent en tête :

1) A quel taux les banques obtiennent-elles réellement de l'argent : Taux directeur à 0% donc le côut est nul pour les banques commerciales où il y a t-il des intermédiaires comme la banque de France ou autre qui font en sortent que le coût du crédit n'est pas nul pour eux.

2) Les taux interbancaires, je fais référence à l'Euribor, étant négatif (-0,3% de mémoire) signifie que les banques perdent de l'argent quand ils prêtent à d'autres banques ?

3) L'Euribor étant à échéance 12 mois maximummum, signifie t'il quelque chose pour un emprunt à 5 ans pour la banque ?

4) Les banques doivent garder 6% de liquidités pour prêter donc je suppose qu'elles empruntent uniquement pour se couvrir à ce niveau ? Etant donné que un prêt est une création monétaire uniquement scripturale

5) Avez-vous diverses moyens de pressions pour négocier les taux? Je pense à la facilité depuis peu de changer de banques, il y en a t'il d'autre ? Peut être plus conjoncturelle ?

6) Quelles sont les taux espérables actuelles pour un crédit à la consommation, sur une base de 20k d'après vous ?

Merci d'avance à ceux qui répondront.

Re: Fonctionnement bancaire

par cocotrade » 30 mai 2017 21:30

Salut,

1) Si tu as déjà entendu des taux directeurs c'est celui-là le taux auquel les banques commerciales empruntent à leurs banques centrales.

2) L'Euribor est le taux d'emprunt interbancaire en euro, entre deux banques commerciales. L'une prête à l'autre, il est normal alors de payer des intérêts, c'est un domaine assez pointu puisque les banques empruntent rarement à une autre banque commerciale par réel besoin. Mais je sais qu'elles le font constamment pour gérer leur trésorerie.

3) Une banque n'emprunte pas à 5 ans à une autre banque, parfois un jour seulement (gestion de trésorerie active). Du coup on prend l'Euribor 12 mois et on le divise par le nombre de jours de l'année (pas exactement il me semble mais c'est une autre histoire).

4) Attention le taux de solvabilité des banques est constitué de deux parties depuis bâle III : le ratio McDonough (celui dont tu parle, il me semble qu'il est toujours à 8%) et un coussin de sécurité (2.5% en 2015), perso je sais pas où regarder pour trouver les ratios d'aujourd'hui.
Oui tu as raison elles empruntent de la monnaie "centrale" pour ensuite l'injecter d'une part et la prêter d'autre part (cette monnaie + la scripturale qu'elles créent).

5) 6) Je peux pas t'aider

Re: Fonctionnement bancaire

par Burzum » 30 mai 2017 21:38

rien a rajouté sauf pour la
4) nous en sommes à Bale IV en 2019 le ratio sera porté de 8% actuellement à 10,5% mais toutes les banques françaises doivent être à 10.
Une banque emprunte pour garder du cash par rapport au nombre de prêt qu'elle fait.
Donc elle emprunte sur un jour, deux jours, voir plus , car en même temps, il y a des prêts remboursés. d l'épargne qui est confiée , elle ajuste donc en permanence ses besoins par rapport aux demandes.

concernant le fonctionnement des banques, elle se financent sur les taux courts , qui sont actuellement négatifs et les transforment et les prêtent en taux long , notamment le prêt habitat. Donc elles ont perdus énormément de marge.

5) ça dépend du type de prét à la consommation que tu veux faire, si c'est uniquement pour de la trésorière , tu vas être sur des taux aux environ de 3-4% car aucune garantie en face.

Re: Fonctionnement bancaire

par chad » 30 mai 2017 21:40

le taux des credits consos est bas inferieur au taux des prets immo d'il y'a 10 ans

Re: Fonctionnement bancaire

par chad » 30 mai 2017 21:41

j'aurai egalement dit sous 4%

Re: Fonctionnement bancaire

par cocotrade » 30 mai 2017 21:45

Burzum a écrit :rien a rajouté sauf pour la
4) nous en sommes à Bale IV le ratio est de 8 % mais toutes les banques françaises doivent être à 10.
Merci pour l'info ^^ on est jamais assez au courant de ce qu'il se passe hein ! Oui donc à ce niveau rien à changer, 8% + une marge. Pourquoi Bâle IV ? en général c'est pour renforcer après une crise mais là... :/

Re: Fonctionnement bancaire

par Burzum » 30 mai 2017 21:47

bale IV c'est depuis 2008 justement ;)

Re: Fonctionnement bancaire

par cocotrade » 30 mai 2017 21:51

après 2007 on a mis bâle III ^^ ..... publié en 2010 donc ca devient dur !

Re: Fonctionnement bancaire

par cocotrade » 30 mai 2017 21:53

Tiens je crois que tu es dans le futur, mais effectivement c'est en cour, estimé à 2019 !

http://finance.sia-partners.com/20170227/de-bale-1-bale-4-chronique-dune-saga-reglementaire

Re: Fonctionnement bancaire

par Burzum » 30 mai 2017 21:54

Ah oui lol Bale IV rentre en vigeur en 2019 , je suis en avance :lol:
j'ai corrigé mon post :)

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