régime de réserve fractionnée

bonjour

je cite

On le sait, une banque commerciale opère sous le régime de réserve fractionnée c’est-à-dire qu’elle ne garde qu’une fraction de l’argent que les dépositaires lui confie.

Traditionnellement cette fraction est grossièrement estimée à 10%.

Cette réserve d’argent doit être déposée sur un compte détenu par la banque commerciale auprès de sa banque centrale.

quelqu'un pourrait m'expliquer ce que cela signifie ?

si 10% des fonds (en numéraire) de tous les clients sont retirés (sur un temps très court) la banque coule ?

où sont les 90 % qu'il manque ?

merci d'avance

Salut. Je ne sais pas si ce chiffre de 10% est correct, en tout cas sur le principe oui les banques, depuis toujours (depuis longtemps en tout cas), prêtent plus d'argent que n'y déposent leurs clients. Effectivement, si tous les clients se ruent pour retirer leur argent (c'est ce qui peut arriver s'il y a une crise de confiance quant à la solidité de ladite banque), la banque peut couler. C'est ce qu'on appelle un "Bank Run" Exemple: http://www.economiematin.fr/news-grece-pour-eviter-le-bank-run-les-banques-seront-fermees-10-jours

Les 90% sont prêtés aux clients et aux entreprises sous forme de prêt ce qui permet aux gens d’acheter une maison une voiture une entreprise d’acheter un local de payer ses employés etc sans crédit la société s’écroule. 90% des pme françaises vivent à crédit attendant le chèque des gros clients. En attendant elles bénéficient de découverts autorisés par la banque. Sans crédit Les gens dorment dehors, la consommation s’effondre, les entreprises ferment le chômage passe de 10% à 60% de la population active, l’Etat ne collecte plus d’impots, les aides sociales s’arrêtent etc

En cas de retrait massif c’est Le Bank Run et on se retrouve un pays du Tiers Monde en quelques semaines.

La dernière crise les banques ont seulement ralenti leur crédit et on a vu ce que cela a donné.

merci pour vos réponses c'est très clair

ça ne fonctionne pas tout à fait comme ça
les 10 % correspondent au ratio de fonds propres que la banque doit avoir , bale IV , pour faire du crédit.
Avec 10 € en poche, elle peut faire jusqu'a 90 € de crédit. en france les banques sont entre 11 et 12 %

un client qui dépose 100 €
20 € sur son compte courant, 30 € sur son livret A
et les 50 restant sur des titres ou assurance vie

la banque n'aura que 50 € de dispo , les fonds déposés sur livret et compte courant, donc 5 € de fonds propres pour un octroi de crédit allant jusqu'a 45 €
c'est dans ce mécanisme qu'intervient la création monétaire , la fameuse monnaie scripturale .
en monnaie pleine , 5 € = 5 € de crédit

consequence-de-la-votation-suisse-pour- ... 49-90.html


Si tout les clients retirent leurs fonds en même temps, la banque n'aura plus de ratio de fonds propres pour supporter les lignes de crédit , elle serait obligé de saisir les maisons , pour les vendre à perte pour solder les crédits s'y attenant , à l'américaine , mettant des familles entières à la rue. et en entrainement un dégonflement de la bulle immobilière , il y aurait sur le marché plus d'offre que de demande , car plus de crédit.
La c'est le scénario catastrophe, si aucun état ou banque centrale file du fric

merci M'sieur
je ne saisis pas tout a fait la nuance sur le côté technique mais peu importe

scenario catastrophe ? il suffit que 10% des avoirs soient retirés ? c'est pas énorme

en cas de crise majeur on voit bien ou est le maillon le plus faible du système

non pas 10 %
les 10 % correspondent à la fraction de fonds propres
sur 100 € = 10 € de fonds propres pour la banque qui peut octroyer un crédit de 90 €
exemple

le client dépose 100 € sur son livret
la banque à donc 10 € de fonds propres et avec ses 10 € fait de la monnaie scripturale et octroi pour 60 € de crédits à des entreprises et des clients particuliers pour l'achat de bien immobilier

demain le client retire 20 €
La banque n'a plus que 8 € de fonds propres
si le client retire 50 % , 100 % , la banque n'a plus de fonds propres pour conserver ses lignes de crédits , la c'est apocalyptique

en cas de crise majeur on voit bien ou est le maillon le plus faible du système

Ben oui le crédit , notre dépendance au crédit , fait que les banques doivent toujours plus fournir , comme un dealer qui doit sans cesse trouver des nouveaux approvisionnement en prenant de plus en plus de risque pour les acheminer et nous en tant que toxico, nous utilisons toujours la même seringue pour se piquer au même endroit

ok merci
8e sur 20

ca veut dire qu'il faut environ 40% des fonds propres retirés sur une période très courte
pas 10

déjà plus rassurant

le crédit c'est la cause de la fragilité
une des causes
mais personnellement je n'ai pas de crédit
a part environ 300e chez cdiscount

donc je n'y suis pas pour grand chose
je ne suis pas un junkie
enfin pas beaucoup a côté d'un pret immo

pas responsable mais victime potentiellement

t'inquiéte pas ils ne t'attendent pas pour l'instant


Selon la Banque de France, l’encours de crédits distribués par des établissements de crédit aux résidents français représentait en Janvier 2018, un montant de 2 126 Milliards d’euros dont 963 milliards aux entreprises et 1 163 aux ménages.

c'est n'importe quoi

et voici les champions du monde les USA
selon la FED :

A 12.840 milliards de dollars à la fin juin, cette dette dépasse le précédent sommet de 12.680 milliards de dollars établi à la fin du 3e trimestre 2008, indique la FED de New York, soit au moment du déclenchement de la crise financière des subprimes. Elle est en augmentation de 114 milliards (+0,9%) par rapport au 1er trimestre et de 15,1% supérieure à son nadir atteint au 2e trimestre 2013.

PS : ce n'est "que" la dette des ménages ( immo + crédits étudiant , voiture, conso)

alors quand je vois qu'il y a des personnes qui veulent défendre la monnaie pleine , je me dis que l'on est trés mal barré , si ça se fait

pour conclure je veux bien que l'on "critique le système" plus de régulation, plus de transparence, etc, etc
mais les premiers toxes se sont nous , les consommateurs , on vit à se shooter à coup de crédit , on veut consommer,:maison, voiture, trésorière, etc, etc.
Ça m'a toujours fait marrer de taper sur les banques, néanmoins le consommateur, veut son crédit.
c'est comme critiquer son dealer car sa came est chère , mais on y retourne sans cesse car dépendant

et quand ça , ça va débouler en France,le crédit score à l'américaine, il y aura encore plus de crédit qui coulera à flot.
car pour commencer à avoir une note, dés ta majorité tu es obligé d'avoir une ou plusieurs carte de crédit et de t'acquitter de tes remboursements, c'est ça qui défini ta note pour pouvoir emprunter toujours plus , notamment pour l'achat d'une maison .
A ce jour c'est à l'étude dans plusieurs banques française, notamment quand les papys boomers , détenteurs de 60 % de l'épargne actuellement caseront leur pipe , car ma génération n'héritera de rien et encore moins la génération suivante, donc il faudra , pour maintenir le pib, les "renflouer" à coup de crédit pour les faire consommer

https://frenchdistrict.com/articles/credit-score-construire-explications-historique/

Si tout le monde arrête de rembourser son crédit, le système bancaire s’effondre
Une banque vit de la dette des autres en fait.

ben oui de quoi vit elle autrement , c'est son but , de créer de l'argent pour prêter inlassablement

si tout le monde arrête deremboursrr , même que 5-8 % de la population, comme pendant la Crise des subprimes , les gens les plus modestes ne pouvant plus rembourser leur crédit maison = crise de 2008

les états c'est pas mieux
les consommateurs ils sont happés par le système ils ne savent faire que ça
on leur a soufflé leurs désirs

ils ont besoin de consommer toujours plus pour se sentir vivre

ca va pas durer

une des premières choses que la FED surveille aux USA, ce n'est pas seulement l'encours de crédit, mais surtout son défaut de paiement , actuellement le défaut n'est pas trés important et "que" 220 000 " personnes se sont déclarés en faillite personnelle en 2017
ce qui reste stable par rapport à 2016

la dette des ménages + entreprise dans chaque état correspond à elle de l'état également

en france 2200 milliards € pour les particuliers + entreprises :, état plus collectivités 2100 par la

idem aux USA

12 000 pour 14 000