Crédit sans indemnités de remboursement anticipé

[ouf2finance]

Je m'intéresse aux modalités de remboursements anticipés d'un crédit. Ce que je souhaite c'est un crédit sans frais ni contraintes de remboursement anticipé. La seule contrainte que je peux accepter est de ne pas aller à la concurrence. Ce qui m'intéresse ici, n'est pas de pouvoir changer de banque pour un meilleur taux le cas échéant, mais de pouvoir rembourser beaucoup plus vite mon crédit et surtout à ma manière.

Les mensualités sont limitées à un tiers des revenus. Il me faut largement moins d'un tiers des revenus pour vivre. Le reste étant donc de l'argent à placer/économiser (plus de 50% des revenus) en se gardant une réserve de secours bien sûr.
Plutôt que de placer cet argent sur un compte à faible rendement sans risque ou sur des investissements à plus fort rendement mais plus risqués (et potentiellement plus chronophages), rembourser le crédit le plus vite possible.
En faisant cela, c'est comme si à la fin du crédit on avait placé cet argent sur un support à plus fort rendement mais toujours sans risque.
L'idée formulée autrement est de faire un équivalent de placement à plus fort rendement mais sans risque supplémentaire. De mémoire et pour mon cas, c'est comme si je place cet argent à 10% de rendement annuel sur la durée restante du crédit. En plus 0 taxes comme ce n'est pas une plus-value directe.

Concrètement je ferais des versements anticipés tous les ans, voir même tous les mois si c'est possible.
Je me garde bien sûr une réserve pour avoir de la liquidité.

Quelqu'un as-t-il un retour d'expérience sur le sujet : facilité d'obtention (on rapportera pas assez pour la banque), difficulté de la banque à accepter les remboursements anticipés, taux un peu plus important car moins rentable pour la banque (mais on est un client beaucoup moins risqué selon moi).
En complément de cela, une formule à mensualité variable peut également m'intéresser. Le crédit doit avoir un taux fixe.
Dans ce genre de stratégie, l'influence du taux est faible par rapport aux contraintes de remboursement anticipé, bien que le plus faible étant le mieux.

[Burzum]

sur un prêt à taux fixe tu auras des IRA ( indemnités de remboursement anticipé) mais ça se négocie
fonction des revenus, de l'épargne etc
Seul un taux variable capé te permettra de ne pas en avoir et encore ça dépend des établissements

La banque te proposera un prêt avec mensualité modulable tous les ans , sans frais

le remboursement anticipé vaut mieux le faire en une seule fois que en plusieurs fois, tu auras des IRA à chaque fois autrement sur le montant que tu rembourses

[ouf2finance]

J'avais exclu de fait les taux variables pour éviter les déboires comme on a pu le voir sur les crédits indexés sur le CHF. Mais si le taux est capé, pourquoi. Je vais étudier cela à nouveau.

[Burzum]

les crédits indexés sur les CHF étaient essentiellement proposés aux collectivités, mairies déjà bine exsangues , qui n'avaient plus le droit aux crédits classiques
Si tu passes par une banque traditionnelle, tu n'auras jamais de crédit exotique de ce genre.
Par contre, pour le variable, tu vas tomber dans la période des hausses de taux des banques centrales, ça ne sera pas forcément valable.
aujourd'hui, certaines banques proposent des mixtes : prêts fixe pendant 5-7 ans et ensuite variable sur le reste de la durée , à toi de voir selon tes projets
si c'est pou une résidence principale dont tu as l'intention de rester XXX années ou juste faire quelques temps , c'est toi qui décidera en fonction

le variable si tu regardes l'euribor sur 20 ans est assez valable, hormis la période 2007-2009
mais bon , ça revenait tout de même moins cher qu'un taux fixe sur la me^me période, la sécurité à un prix lol

[ouf2finance]

Je vais creuser un peu les offres de base des banques. Je verrais ensuite pour les négociations. Je vais surtout regarder le taux dans les cas les plus défavorables. J'avais fait des simulations sur des taux fixes à 3, 4 voir 5%. Loin des moins de 2% actuels que l'on rencontre. L'économie était conséquente dans la mesure où je remboursais en anticipé dans les 10-15K minimum chaque année.
Et oui c'est pour une résidence principale.
Surtout que j'ai l'impression, sans avoir regardé très en détail, que les taux d'approche des prêts à taux variables sont en dessous des taux fixes. Peut-être pour attirer les gens... Où alors en effet aussi le prix de la sécurité.
En tous cas, merci de m'avoir ouvert les yeux sur cette possibilité que j'avais occultée par principe sans l'avoir creusée

[Burzum]

sur un taux fixe rembourser 10-15 Ke par an te coutera des IRA , ça c'est indéniable

[ouf2finance]

Même en négociant c'est très difficile à trouver ? Si c'est impossible, c'est même pas la peine d'essayer de faire le tour. Surtout que les taux variables capés semblent intéressant malgré tout.

[Burzum]

tu peux avoir des IRA réduites au remboursement total de ton crédit, mais pas partiellement
après c'est comme tout, ça va dépendre de ta région, de tes moyens financiers, de ton établissement bancaire etc, etc

[ouf2finance]

Je sais. Après si c'est trop chronophage et de succès aléatoire pour l'obtention, je vais peut-être creuser autre chose directement comme le taux variable capé. Les propositions que je trouve rien qu'en cherchant sur Google sont intéressantes.